CIRBE, RAI, ASNEF, EQUIFAX.. ¿Qué son y para qué sirven?

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Hasta antes de la crisis, gran parte de la población de nuestro país desconocía conceptos como RAI, CIRBE o ASNEF y EQUIFAX. En la presente entrada analizaremos qué significa cada registro, qué finalidades tiene y cómo podemos acceder a la información.

¿Qué es la CIRBE?

El CIR o CIRBE es la CENTRAL DE INFORMACIÓN DE RIESGOS DEL BANCO DE ESPAÑA. Se trata de un servicio público gestionado por el Banco de España, y que tiene por objetivo permitir a esta entidad una correcta supervisión de las entidades de crédito. Además, la Central de Información de Riesgos (CIR) facilita a las entidades de crédito información necesaria para su actividad.

El objetivo de la Central de Información de Riesgos es recopilar datos de los clientes de las entidades financieras, creando una base de datos en que constan todos los préstamos, créditos, avales y riesgos en general que las entidades de crédito tienen con sus clientes.

Por tanto, cualquier persona física o jurídica (una empresa, por ejemplo) que tiene un contrato de préstamo con una entidad financiera, aparece en la base de datos del Banco de España.

Por dicho motivo, cuando alguien solicita un préstamo a una entidad financiera, la entidad financiera le solicita le firme una hoja que permita acceder a sus datos de la Central de Información de Riesgos: la entidad financiera que estudia conceder el préstamo analiza si el cliente tiene más préstamos con otras entidades financieras, para así poder contrastar su solvencia.

Por tanto, cualquier persona que haya firmado un préstamo, un aval o haya aceptado un contrato que implique un riesgo con una entidad financiera, aparece en la Central de Información de Riesgos. Y ello de forma completamente independiente a que esté al día o no de pagos de dichos préstamos.

El CIRBE (o más correctamente, el CIR) no es, por tanto, un registro de morosos, sino simplemente una base de datos informativa.

¿Qué es el ASNEF?

Las siglas de ASNEF responden a la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

ASNEF está formado principalmente por entidades financieras, compañías telefónicas, empresas suministradoras, aseguradoras, editoriales, etc., y tiene por objetivo minimizar los riesgos financieros de sus miembros, denunciando supuestos incumplimientos de pago por parte de clientes, que pasan a tener la naturaleza de morosos a ojos de ASNEF. Una vez una persona está incluida en el registro de ASNEF, el resto de miembros que tienen acceso al registro más difícilmente le ofrezcan crédito, ya que dudarán de su solvencia.

Por tanto, cuando una persona incumple un contrato con una entidad perteneciente a ASNEF, sus datos son incluidos en el fichero, y el resto de miembros de ASNEF pueden cerrarle sus puertas, quedando excluido del sistema. De esta forma, se obliga a la persona incluida en el ASNEF a realizar el pago de sus deudas.

El Fichero ASNEF es gestionado por una empresa llamada ASNEF-EQUIFAX SERVICIOS DE INFORMACIÓN SOBRE SOLVENCIA Y CRÉDITO, S.L., y está regulado por el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999 del 13 de diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal.

En la actualidad EQUIFAX IBERICA S.L. es la encargada del tratamiento del Fichero ASNEF. Por tanto, si Usted va a ser incluido en el Fichero ASNEF, o realiza un trámite en relación con dicho Fichero ASNEF, deberá ponerse en contacto con EQUIFAX IBERICA, S.L.

¿Qué es el RAI?

El RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas es un fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias de titularidad privada. Su finalidad, igual que en los casos anteriores, es facilitar la actuación del mercado financiero, mediante la puesta a disposición de información sobre incumplimientos de pago.

La diferencia primordial entre ASNEF y RAI es que el RAI recoge información sobre impago de obligaciones dinerarias por parte de las personas jurídicas provenientes de efectos aceptados e impagados a su vencimiento (es decir, principalmente letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques de cuenta corriente y pagarés de cuenta corriente).

Por tanto, el origen de la deuda es distinto que en ASNEF, que es mucho más amplio que en el RAI (y por tanto más sujeto a discrepancia).

Además, el RAI es sólo de personas jurídicas (no incluye por tanto particulares).

El Fichero RAI es gestionado por la empresa EXPERIAN BUREAU DE CRÉDITO, S.A., que también gestiona otros ficheros de morosos, como el Fichero de Morosos Badexcug, que recoge datos sobre el incumplimiento de pagos de las personas físicas cuyos datos pueden ser incorporados por cualquiera de las entidades adheridas a Experian Bureau de Crédito.

Si desea obtener información sobre si Usted aparece en dichos registros, consulte nuestras entradas sobre cada registro para obtener información acerca de cómo acceder a sus datos en los registros de morosos.

Equipo MilContratos.com

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