Inmobiliario

Qué es el IRPH, cómo saber si mi hipoteca lo tiene

IRPH

Todas las hipotecas tienen como referencia para el cálculo de la cuota mensual que vamos a pagar un índice que será el que nos fije cuánto tenemos que pagar por ella.

Las hipotecas más comunes son las variables, las mixtas o las fijas. 

Dentro de las variables que son las más habituales, calcularemos la cuota con la suma de un diferencia y un índice de referencia. 

Nos podemos encontrar con que la misma tiene un diferencial que irá en torno a 0,5 % hasta un 4 o 5%. Es difícil ver hipotecas por encima de estos valores porcentuales en su diferencial.

Los índices de referencia son variados siendo el más conocido por todos el EURIBOR. Pero si no lo tengo, es seguro que tenga otros diferentes, siendo el siguiente más utilizado por los bancos el IRPH.

Este índice es oficial porque se publica por el Banco de España, por lo que durante años fue incluso más utilizado por el EURIBOR, por los propios bancos, conociendo que era un índice que a priori iba a tener una peor respuesta que el EURIBOR frente a los cambios del mercado, como así ha sucedido.

Este índice lleva cuestionado durante años en España, pero no se daba la respuesta por nuestros jueces con una sentencia definitiva que indicara que el mismo era abusivo, al contrario, el mismo fue ratificado por nuestro Tribunal Supremo en su última sentencia hace meses. 

Pero consecuencia de las dudas que albergaba, se llevó el tema a Europa para que se manifestaran sobre el mismo, siendo este órgano europeo, TJUE quien finalmente hace unos pocos meses, aseveró que el IRPH en las hipotecas puede ser abusivo si no se cumplió con los estándares mínimos exigidos por la normativa europea de transparencia. 

Consecuencia de ellos, los jueces españoles tendrán la potestad de analizar este cumplimiento del control de transparencia, filtros que si no se superan se decretará como una cláusula nula en el contrato hipotecario, debiendo restituir lo pagado de más. 

Cómo saber si tengo IRPH en mi hipoteca

Esta pregunta no es sencilla de responder si no estás habituado a ver hipotecas. Cada ciudadano lo normal es que tenga a lo largo de su vida una o como mucho dos hipotecas, por lo que podemos decir que no es fácil tener una familiaridad con todo lo que engloba este producto.

Para conocer de primera mano si este índice está en nuestra hipoteca, debemos coger la escritura de nuestro préstamo hipotecario y mirar si en la cláusula financiera tercera nos indica como índice de referencia el IRPH, que vendrá expresado como el índice de referencia para préstamos hipotecarios. Por ningún lado saldrá EURIBOR.

También podemos saberlo mirando un recibo de la hipoteca, a través de la banca electrónica o preguntando al banco directamente.

Cómo reclamarlo

Para conseguir que el banco nos devuelva el dinero pagado de más y nos deje nuestra hipoteca con el EURIBOR, deberemos reclamar extrajudicialmente primero y si no se consigue esta devolución forma amistosa.


En MilContratos.com ponemos a tu disposición este documento legal:

 Reclamación por nulidad del IRPH